Las cinco maneras de conseguir una hipoteca de hasta el 100% en 2025

Comprar un piso o una casa en Espaa es cada vez ms caro. En octubre de 2024, el precio medio del metro cuadrado creci un 2,9% anual, segn los ltimos datos del Consejo Basic del Notariado, y los expertos prevn que ese coste se mantendr al alza en 2025. Lgicamente, eso dificultar el acceso a la vivienda, dado que muchas familias tendrn problemas para reunir el dinero suficiente para pagar la entrada del 20% que suelen exigir los bancos para conceder una hipoteca.

Pero para cada problema hay una solucin. Con el objetivo de facilitar el acceso a la vivienda, tanto los bancos como las administraciones pblicas han puesto en marcha diversas medidas e iniciativas para que las familias y los jvenes puedan obtener hipotecas con una financiacin de hasta el 100%. Con estos productos, segn el comparador financiero HelpMyCash.com, ya no es necesario tener ahorrado el dinero de la entrada, aunque s hay que tener el suficiente para pagar los gastos asociados a la compraventa.

1. Contratar los servicios de un brker

Pero cmo se puede conseguir una hipoteca de hasta el 100%? Segn los analistas de HelpMyCash, existen hasta cinco mtodos para acceder a estos productos. El primero de ellos es, probablemente, el ms cmodo: encargar la obtencin del prstamo a un brker hipotecario; es decir, a un intermediario.

Los brkers hipotecarios son profesionales que se dedican a conseguir las mejores condiciones posibles para sus clientes. Y eso incluye, en muchas ocasiones, obtener una financiacin de hasta el 90% o el 100% sobre la compra de una vivienda para que el solicitante pueda adquirir una casa o un piso sin necesidad de aportar muchos ahorros.

Como estos intermediarios tienen un amplio conocimiento del mercado, saben a qu bancos hay que acudir y cmo deben negociar para conseguir la aprobacin. Ahora bien, en la mayora de los casos, cobrarn una comisin por su servicio, cuyo coste suele ser de entre el 1% y el 5% sobre el importe del prstamo hipotecario que se termine firmando.

2. Ser joven o funcionario

Otra manera de acceder a una financiacin de hasta el 100%, segn los analistas del comparador, es tener 35 aos o menos o trabajar para la administracin pblica. Los jvenes y los funcionarios son dos colectivos que los bancos aprecian especialmente: a los primeros por ser potenciales clientes vitalicios y a los segundos por su gran estabilidad laboral. Y para atraerlos, no pocas entidades les ofrecen hipotecas exclusivas que permiten cubrir ms del 80% de la compra de una vivienda.

Por ejemplo, Banco Santander comercializa hipotecas especficas para funcionarios con una financiacin mxima del 100% y prstamos hipotecarios para jvenes con los que se puede cubrir hasta el 95% de la compra de una vivienda. Hipotecas.com tambin se ofrece a financiar hasta el 100% de la adquisicin a los funcionarios, mientras que ING cuenta con una hipoteca al 100% exclusiva para menores de 36 aos.

3. Pedir un aval pblico

Los jvenes, adems, cuentan con otra va para acceder a una hipoteca de hasta el 100%: pedir uno de los avales pblicos que ofrecen las administraciones estatales y autonmicas. En estos casos, el Estado o la comunidad autnoma que corresponda avala hasta el 20% de la operacin, por lo que el banco est dispuesto a financiar ms del 80% de la compra de la vivienda.

Actualmente, y hasta el 31 de diciembre de 2025, los jvenes de hasta 35 aos y las familias con hijos pueden solicitar un aval estatal a travs de los bancos que tienen suscrito un acuerdo con el Instituto de Crdito Oficial (son prcticamente todos). Eso s, para acceder a l y poder contratar una hipoteca de hasta el 100% es necesario reunir una serie de condiciones. Con el simulador de requisitos del aval ICO de HelpMyCash puede comprobarse rpidamente si se cumplen o no.

Asimismo, diversas comunidades autnomas ofrecen avales a los jvenes para que estos puedan acceder a un prstamo hipotecario con una financiacin superior al 80%: Andaluca, Islas Baleares, Castilla y Len, la Comunidad Valenciana, Extremadura, Galicia, la Comunidad de Madrid, la Regin de Murcia y Canarias prximamente. Cada una exige sus propios requisitos, por lo que es recomendable consultarlos antes de solicitar el aval.

4. Negociar con los bancos

Si no se es joven o funcionario y tampoco se puede acceder a un aval pblico, existe otra manera de obtener una hipoteca de hasta el 100%: negociar directamente con los bancos. No es ordinary, pero si el cliente tiene un muy buen perfil, hay entidades que estn dispuestas a hacer una excepcin y financiar ms del 80% de la compra de una casa o de un piso.

Pero qu se entiende por tener un muy buen perfil? Segn HelpMyCash, el solicitante tendr ms probabilidades de obtener una financiacin de hasta el 100% si su situacin laboral es muy estable (contrato indefinido con mucha antigedad), cobra unos ingresos elevados y no tiene otras deudas. Tambin aumentarn sus opciones si puede aportar otra propiedad libre de cargas para aadirla como garanta de la hipoteca: un native, otra vivienda…

5. Comprar un piso de banco

Finalmente, hay bancos que tambin ofrecen hipotecas de ms del 80% a los clientes que quieren adquirir sus viviendas, es decir, los pisos y las casas que provienen de antiguos embargos. Es el caso, por ejemplo, de Bankinter (hasta el 100%), Deutsche Financial institution (hasta el 100%) o Banco Santander (hasta el 90%); entre otros.

Ahora bien, desde HelpMyCash recomiendan proceder con cautela con estos inmuebles. Generalmente, las viviendas que pertenecen a los bancos estn situadas fuera de los ncleos urbanos ms importantes y, en algunos casos, pueden estar en mal estado o, incluso, okupados. Por ello, es aconsejable visitar varias veces el piso o la casa que se pretenda adquirir y valorar si se tratara de una buena compra.