Vivimos tiempos marcados por una inevitable sensación de incertidumbre. Por eso, estar bien informado es clave para poder acceder a productos de ahorro con los que sacar el máximo partido a nuestro dinero. Pero ¿es buen momento para contratar productos de ahorro? Sin lugar a dudas, la respuesta es afirmativa. A finales de enero, el Banco Central Europeo (BCE) recortó, por cuarta vez consecutiva, el precio del dinero. Actualmente, la economía de los Veinte ha entrado en una zona de estancamiento, por lo que es possible que el BCE, cuyo principal objetivo es tratar de mantener la estabilidad de precios, siga bajando los tipos a lo largo del 2025.
Si esto ocurre, los recortes se traducirán en bajadas de los tipos de interés de los productos de ahorro. Ante esto, los ahorradores españoles que quieran asegurarse las rentabilidades actuales pueden contratar depósitos a plazo fijo, a dos o más años. Así, aunque el BCE vuelva a bajar los tipos, seguirán manteniendo los tipos actuales hasta el plazo de vencimiento. Por otro lado, aquellos ahorradores que precisen de liquidez pueden optar por cuentas de ahorro con intereses. De esta forma, aunque puedan disminuir los tipos, obtendrán una rentabilidad frente a la inflación.
1,5 millones de clientes de todo el mundo confían en Raisin
Desde 2023, estamos asistiendo a una creciente demanda de depósitos y cuentas de ahorro de bancos de otros países. Raisin es un plataforma de ahorro que permite a los ahorradores de nuestro país comparar y contratar productos de ahorro de bancos europeos y españoles.
Esta fintech (o compañía de tecnología financiera) alemana fue fundada en 2012 y desde entonces no ha dejado de crecer. Hoy, cuenta con más de 1,5 millones de clientes y supera los 70.000 millones de euros en activos bajo gestión en los tres mercados en los que opera: Unión Europea, Reino Unido y Estados Unidos.
Los bancos colaboradores de Raisin están adheridos a sus respectivos Fondos de Garantía de Depósitos
¿Cuál es la ventaja principal de Raisin? La plataforma proporciona acceso exclusivo a depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro con diferentes rentabilidades, sin necesidad de abrir cuentas en varias entidades bancarias. Para contratar un producto a través de Raisin, el cliente debe abrir una Cuenta Raisin en Raisin Financial institution AG, mediante un sencillo proceso de registro on-line que puede efectuarse a través de la app o página net. Además, tanto la apertura como el mantenimiento de la Cuenta Raisin son free of charge, no hay ningún tipo de comisión.
Una vez abierta dicha cuenta, ya podemos contratar los productos de ahorro que más se adapten a nuestras necesidades. Para ello, solo es necesario transferir fondos a la Cuenta Raisin, que siempre se encargará de proporcionarnos información, documentación y atención en español. Los bancos colaboradores de Raisin están adheridos a sus respectivos Fondos de Garantía de Depósitos (FGD) nacionales. Por tanto, los ahorros depositados en estas entidades están protegidos por el FGD del país en el que el cliente contrata el producto, hasta un máximo de 100.000 euros por depositante y banco. La normativa de los Fondos de Garantía de Depósitos se ha armonizado en la Unión Europea con el objetivo de proporcionar los mismos estándares en caso de insolvencia bancaria.
Raisin proporciona acceso a depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro con diferentes rentabilidades
Es importante tener en cuenta que los intereses obtenidos con los depósitos y cuentas contratados a través de Raisin se consideran rendimientos del capital mobiliario y deben añadirse a la base imponible del ahorro de la declaración de la Renta, a través del modelo 100. Los tipos impositivos de tributación pueden ir del 19 al 30 %.
Asimismo, si el cliente tiene más de 50.000 euros fuera de España, ya sea en una cuenta de ahorro o en un depósito a plazo fijo, también tendrá que presentar el modelo 720 a fin de informar a la Agencia Tributaria sobre sus bienes y derechos situados en el extranjero. Raisin se encarga de proporcionar toda la información necesaria para la cumplimentación de dicho modelo.
Los intereses obtenidos con los depósitos y cuentas contratados a través de Raisin se consideran rendimientos del capital mobiliario
Resulta lógico preguntarse por qué unos bancos pueden ofrecer rentabilidades más altas que otros. Existen varias posibles respuestas. Por ejemplo, un banco puede necesitar financiación o querer diversificar su liquidez. Al mismo tiempo, hay que valorar que la competencia bancaria no es la misma en todos los países de la Unión Europea, lo que puede afectar a las rentabilidades ofrecidas.
En definitiva, Raisin ofrece a los ahorradores españoles la oportunidad de contratar productos de ahorro con diferentes plazos y rentabilidades de forma fácil, 100 % on-line y sin comisiones. La previsible bajada de los tipos de interés auspiciada por el BCE no debe ser, pues, ningún impedimento para que podamos sacar la máxima rentabilidad a nuestros ahorros.
Raisin Financial institution AG
Además de contar con el apoyo de 193 entidades colaboradoras en todo el mundo, en abril de 2019, Raisin adquirió el banco alemán MHB Financial institution AG, que desde entonces opera con el nombre de Raisin Financial institution AG. Esta entidad proporciona la Cuenta Raisin, que no exige comisiones ni condiciones, y que permite al cliente contratar y gestionar todos los productos. Además, la compañía cuenta con una base de inversores muy fuerte, entre los que encontramos nombres tan destacados como PayPal, Goldman Sachs, Index Ventures, Thrive y muchos más.
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